Vor dem Abschluss der Lebensversicherung ist eine Analyse des Versicherungsmarktes angebracht, jedenfalls aber ein Vergleich der verschiedenen Versicherungsangebote, so dass Information sich später in barer Münze auszahlen kann.

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Lebensversicherung vorzeitig kündigen, Verkauf Lebensversicherung, 

Fast die Hälfte aller Anleger einer Kapital-Lebensversicherung trennen sich bereits in den ersten Jahren wieder von dieser. Da man bei frühzeitiger Kündigung seiner Lebensversicherung durch den verhältnismäßig geringen Rückkaufswert hohe finanzielle Verluste hinnehmen muss, hat sich ein sehr erfolgreicher Zweitmarkt für Lebensversicherungen entwickelt, bei dem der Versicherte durch den Verkauf seiner Lebensversicherung deutlich günstiger wegkommt. 

Ankauf einer Lebensversicherung, gebrauchte Lebensversicherung

Zahlreiche Firmen haben sich auf den Ankauf von Lebensversicherungs-Policen spezialisiert, Tendenz steigend. Bis zu 15% mehr Geld kann der Verkäufer beim Verkauf seiner Lebensversicherung gegenüber dem Rückkaufswert bei Kündigung der Lebensversicherung erzielen. Darüber hinaus profitiert man beim Verkauf der Lebensversicherung von der Steuerfreiheit und ein weiterer Vorteil ist der Erhalt des Versicherungsschutzes im Todesfall, da der Käufer die Beitragszahlungen weiter übernimmt. Beim Ankauf der Versicherung müssen jedoch bestimmte Anforderungen hinsichtlich Höhe des Rückkaufswert und Restlaufzeit erfüllt sein. Sind diese gegeben, ist der Verkauf der Lebensversicherung in jedem Fall die bessere Alternative zur frühzeitigen Kündigung. Allerdings profitieren auf der anderen Seite die Versicherungsgesellschaften immer weniger von den Stornierungen der Versicherungsnehmer. 

Abtretung einer Lebensversicherung, 

Eine besondere Form zur Absicherung eines Kredits z.B. gegenüber einer Bank stellt die Möglichkeit der Abtretung seiner Lebensversicherung an eine dritte Person bzw. an die Bank dar. Dabei überträgt der Versicherungsnehmer sämtliche oder nur einen Teil der Rechte ( z.B. Ausschluss der Überschussbeteiligung ) bei gleichzeitiger Verpflichtung zur Weiterzahlung der Beiträge. Der Dritte erhält hierbei das Recht auf Kündigung des Versicherungsvertrages und auf Auszahlung der Versicherungsleistung.

 Fondsgebundene Lebensversicherung

Eine fondsgebundene Lebensversicherung setzt im Gegensatz zur klassischen Kapital-Lebensversicherung vorwiegend auf Investmentfonds anstelle von festverzinslichen Anlagen. Hiermit geht das Risiko der Kapitalanlage auf den Versicherungsnehmer über. Auch bei der Fonds-Police ist eine finanzielle Absicherung im Todesfall gegeben, allerdings wird diese Art der Lebensversicherung vom Verbraucher eher als steuerlich begünstigte Kapitalanlage genutzt. Zur steuerlichen Anerkennung muss folgende Bedingung erfüllt sein: die ausgezahlte Summe im Todesfall muss 60 Prozent der über die Versicherungslaufzeit eingezahlte Summe an Beiträgen ausmachen. 

Fondsgebundene Lebensversicherungen werden in der Regel über einen sehr langen Anlagezeitraum von mindesten 12 Jahren abgeschlossen Aufgrund der langen Laufzeit kann somit trotz Kursschwankungen eine höhere Rendite gegenüber der klassischen Kapital-Lebensversicherung erreicht werden. Allerdings ist der Versicherungsnehmer nicht vor erheblichen Verlusten durch einen Börsencrash gegen Ende der Vertragslaufzeit gefeit. Nach Ablauf der Versicherung werden lediglich die Tageskurse der Fondsanteile ermittelt und diese Gewinnsumme an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Die Auszahlungssumme kann hierbei deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge liegen und theoretisch sogar gegen null gehen. Ein Umtausch der so genannten Sachwert-Police vor deren Ablauf in eine sicherere Fondsanlage ist jedoch möglich und zur Altersabsicherung ratsam.

Eine vorzeitige Verfügung über das Kapital ist bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung möglich. Hierzu wird der aktuelle Tageswert der Fondanteile ermittelt und an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Alternativ kann der Versicherte sich die Fondsanteile in ein Depot stellen lassen und vor Verkauf der Anteile weitere Kurserhöhungen abwarten. 
Der Auszahlungsbetrag im Todesfall kann bei der fondsgebundenen Lebensversicherung höher als die im Vertrag festgehaltene Versicherungssumme ausfallen, nämlich dann, wenn das Fondsguthaben den vereinbarten Versicherungsbetrag übersteigt. In diesem Fall kommt es stattdessen zur Auszahlung des höheren Fondsbetrages. 

Lebensversicherung kündigen, Kündigung einer Lebensversicherung

Die durchschnittliche Laufzeit der Verträge von Lebensversicherungen beträgt rund 28 Jahre. Dies ist eine sehr lange Zeit, an die ein Versicherungsnehmer sich vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft bindet. Unvorhergesehenes wie Arbeitslosigkeit, die Trennung vom Lebenspartner, eine größere Anschaffung oder der Bau eines Hauses können zu finanziellen Engpässen führen, die das Bezahlen der monatlichen Versicherungsbeiträge oft nicht mehr ermöglicht. Nahezu jede zweite Kapitallebensversicherung wird daher noch vor deren Ablauf gekündigt. Bei Kündigung der Lebensversicherung bekommt der Versicherte jedoch nur den Rückkaufswert erstattet und der ist in den ersten Jahren vergleichsweise gering bzw. kann sogar gegen Null gehen. Lukrativer erscheint daher der Verkauf der Lebensversicherung an einen der mittlerweile zahlreichen Anbieter auf dem Markt, die Lebensversicherungen kaufen und damit werben, bis zu 25 Prozent höhere Beträge gegenüber Versicherungsgesellschaften zu zahlen. 

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Lebensversicherung Test

Die Qualität der Angebote von Lebensversicherungen sind sehr unterschiedlich. Beurteilungen und Informationen zu den Leistungen verschiedener Tarife findet der interessierte Verbraucher bei STIFTUNG WARENTEST, FINANZtest oder GELD.de. Im Test offenbarte sich so manch hoch gepriesener Tarif einer Lebensversicherung als mangelhaftes und nicht zu empfehlendes Angebot. Gemäß FINANZtest bekäme ein Kunde bei einem guten Tarif immerhin 45 000 Euro mehr ausgezahlt als bei einer Lebensversicherung mit schlechtem Tarif. 

Lebensversicherung Vergleich

Die richtige Lebensversicherung für sich zu finden ist bei dem vielfältigen Angebot auf dem Markt nicht einfach. 
Zu einem ersten schnellen Überblick verhilft ein im Internet kostenfrei angebotener unabhängiger Online-Vergleich verschiedener Anbieter von Lebensversicherungen. Versicherungsanbieter selbst bieten ebenfalls online die Möglichkeit, sich entsprechende Versicherungspakete maßgeschneidert nach eigenen Wünschen auszusuchen und den persönlichen Tarif über einen Angebotsrechner online berechnen zu lassen. Bei weitergehenden Fragen steht zumeist ein kompetenter fachkundiger Experte entweder online, telefonisch oder auch in einer Niederlassung vor Ort zur Verfügung. 
In jedem Fall lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Anbieter von Lebensversicherungen und eine umfassenden Beratung. Schließlich ist eine Lebensversicherung eine Anlage „ fürs Leben “ und deren Abschluss für die meisten Deutschen eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen ihres Lebens. 

Beleihung Lebensversicherung

Wesentlich vorteilhafter als eine Kündigung der Lebensversicherung bei finanziellen Engpässen ist die Beleihung der Versicherungs-Police bis zur Höhe des aktuellen Rückkaufswertes. Hierbei erhält der Versicherungsnehmer einen Kredit, bei dem das bislang angesparte Vermögen in der Lebensversicherung als Sicherheit dient. Während man früher aufgrund fehlender Alternativen die von Versicherungsgesellschaften erhobenen hohen Zinssätze von bis zu 7% hinnehmen musste, hat sich mittlerweile auf dem Markt eine wachsende Konkurrenz von Anbietern entwickelt, die Kunden meist in Verbindung mit einer Bank deutlich bessere Konditionen anbieten. Vorbei sind die Zeiten der Monopolstellung von Versicherungsgesellschaften, was die Beleihung einer Lebensversicherung betrifft. Die Laufzeiten für das Darlehen liegen zwischen 2 und 5 Jahren und bis zur Tilgung des Kredits liegen sämtliche Rechte an der Lebensversicherung beim Kreditgeber.

Risikolebensversicherung Lebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung dient einzig und allein der finanziellen Absicherung, sei es für die Hinterbliebenen im Todesfall, für einen Kredit oder für eine Baufinanzierung. Im Todesfall des Versicherten innerhalb der vertraglich festgelegten Zeitdauer kommt es zur Auszahlung der vereinbarten Summe. Auch im Falle von Selbstmord zahlen Anbieter von Risikolebensversicherungen in der Regel, sofern bereits mindestens drei Jahre eingezahlt worden sind.
Im Vergleich zur Kapitallebensversicherung wird bei einer Risikolebensversicherung kein Kapital gebildet. Am Ende der vertraglich geregelten Laufzeit erhält der Versicherte somit keine Leistungen, außer einem eventuell entstandenen Überschussgewinn. Die Beitragssätze für diese Art der Lebensversicherung sind entsprechend niedrig und auf die persönliche Situation und eigene Bedürfnisse individuell anpassbar. Für junge, einkommensschwache Familien ist diese Form der Versicherung mit niedrigen Beiträgen und sofortigem Versicherungsschutz zur finanziellen Absicherung besonders geeignet. 
Für Ehepaare bietet sich hierbei die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherungen auf zwei verbundene Leben abschließen, bei der die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme einmalig bei Tod einer der beiden genannten Personen fällig wird. Dies ist deutlich günstiger als der Abschluss von zwei separaten Policen.

Im Zusammenhang mit einer Baufinanzierung wird als Sicherheit für den Kredits meist eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme eingesetzt. Diese Art der Versicherung, bei der die Höhe der Versicherungssumme gemäß der verbleibenden Restschuld abfällt, ist günstiger als eine mit gleich bleibender Versicherungssumme. 
Eine Risikolebensversicherung kann auch zur zusätzlichen Absicherung des Risikos von Berufsunfähigkeit zusammen mit einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung kombiniert werden. 
Bei bestehendem Umtauschrecht kann eine Risikolebensversicherung innerhalb von 10 Jahren problemlos in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden. 
Bei Kündigung einer Risikolebensversicherung bekommt der Versicherte in der Regel den Zeitwert der Versicherung ausgezahlt. Dies ist der vertraglich garantierte Rückkaufswert inklusive Überschussguthaben unter Abzug von Beitragsrückständen und Stornoabschlag.

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Englische Lebensversicherung, britische Lebensversicherung

Anbieter von Britischen bzw. Englischen Lebensversicherungen werben mit deutlich höheren Renditen gegenüber der herkömmlichen Deutschen Kapital-Lebensversicherung. Im Zuge der EU-Angleichung gelten für Englische Lebensversicherungen zudem die gleichen steuerlichen Vorzüge wie bei einer deutschen Versicherung. Für alle ab 2005 abgeschlossenen Verträge gilt bei Auszahlung der Versicherungssumme, dass diese nach dem Halbeinkünfte-Verfahren versteuert werden, sofern die Auszahlung nach dem 60.Lebensjahr erfolgt und der Vertrag seit mindestens 12 Jahren besteht. Dies heißt, dass aus der Differenz zwischen eingezahltem und ausgeschüttetem Betrag nur die Hälfte zur Besteuerung herangezogen wird.

Bei einer Britischen Lebensversicherung wird das Vermögen der Versicherten von der Versicherungsgesellschaft überwiegend in Aktien angelegt. Bei steigenden Aktien können Versicherungsnehmer einer Britischen Lebensversicherung so zu überdurchschnittlich hohen schwindelerregenden Renditen gelangen. Allerdings fällt umgekehrt bei fallenden Aktienkursen die Rendite einer Briten-Police eher schlechter aus, als bei der klassischen Kapital-Lebensversicherung. Die Aktien-Renditen von Englischen Versicherungen mögen in vergangenen Jahren vergleichsweise hoch ausgefallen sein, allerdings sagt dies nichts über die Wertentwicklung in der Zukunft aus. Wer jetzt eine Britische Lebensversicherung abschließt, kann sich nicht auf die bislang hohen Aktien-Kurse verlassen und muss damit rechnen, dass diese sich auch zum Nachteil des Versicherten entwickeln können. Prinzipiell ist eine Briten-Police mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung vergleichbar, die seit knapp 30 Jahren auch auf dem deutschen Markt bestehen.